Jeśli trafiłeś na mojego bloga i na ten artykuł, to prawdopodobnie jesteś zainteresowany tematyką sankcji kredytu darmowego (SKD) z uwagi na posiadany przez Ciebie, albo znajomą Ci osobę, kredyt konsumencki.
Jak zapewne słyszałeś już z mediów, w ostatnim czasie zrobiło się głośno na temat sankcji kredytu darmowego. Czym więc jest sankcja?
Najprościej rzecz ujmując, sankcja kredytu darmowego to mechanizm, z którego mogą skorzystać kredytobiorcy kredytów konsumenckich i który powoduje, że kredyt staje się darmowy – oznacza to, że konsument spłaca wyłącznie kapitał – bez odsetek, prowizji i innych kosztów.
Przykład: Konsument zaciągnął kredyt na kwotę 100.000,00 zł ze zmiennym oprocentowaniem. Prowizja od kredytu wyniosła 12.000,00 zł. Odsetki wyliczone na dzień zawarcia umowy wyniosły 80.000,00 zł (przy czym w trakcie spłacania kredytu odsetki okazały się wyższe, niż prognozowano w dniu zawarcia umowy, z uwagi na zmianę oprocentowania kredytu). Co zyska konsument, jeżeli skorzysta z sankcji kredytu darmowego? 1) zwrot prowizji w kwocie 12.000,00 zł 2) zwrot odsetek zapłaconych do tej pory do banku w ratach kapitałowo – odsetkowych 3) skasowanie odsetek na przyszłość – konsument będzie spłacał wyłącznie kapitał, bez odsetek. Gdybyśmy przyjęli wyliczenia z dnia zawarcia umowy kredytu, konsument korzystając z sankcji kredyt darmowego zyskałby korzyść opiewającą na kwotę 92.000,00 zł.
Przy zmiennym oprocentowaniu korzyści do uzyskania są zazwyczaj wyższe niż te, które wynikają z wyliczeń sporządzonych na dzień zawarcia umowy – jest to szczególnie widoczne przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem, zaciągniętych przed COVID-em i spłacanych do chwili obecnej – podwyżki stóp procentowych ogłaszane przez Prezesa NBP, przełożyły się na wysokość rat, powodując ich wzrost.
Czy wszyscy posiadacze kredytów konsumenckich mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać kredytobiorcy kredytów konsumenckich do kwoty 255.000,00 zł, jeżeli:
- zaciągnęli kredyt po 18 grudnia 2011 r.
- kredyt nie został zabezpieczony hipoteką (istnieją tu pewne wyjątki, o których napiszę w kolejnym artykule)
- są w trakcie spłacania kredytu albo nie upłynął rok od momentu, kiedy spłacili kredyt
- podpisali z bankiem umowę, która posiada błędy wymienione w ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, a dokładnie w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim.
Aby dowiedzieć się, czy kredytobiorca może skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego, konieczne jest przeanalizowanie umowy kredytu oraz jej załączników, a także aneksów do umowy (jeżeli były zawierane). Czasami niezbędne jest również przeanalizowanie regulaminu do umowy kredytu (niektóre banki w umowie odwołują się do określonego regulaminu, który często stanowi również załącznik do umowy).
A co w sytuacji, kiedy nie posiadam wszystkich dokumentów?
Kopię umowy oraz jej załączników, a także ewentualnych aneksów i regulaminów, możesz uzyskać z banku, składając odpowiedni wniosek.
Czy możliwe jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego bez sądu?
Proces skorzystania z sankcji kredytu darmowego rozpoczyna się bez sądu. Po przeanalizowaniu umowy i stwierdzeniu, że zawiera ona błędy, które uprawniają kredytobiorcę do skorzystania z SKD, kredytobiorca składa do banku oświadczenie o tym, że korzysta z sankcji kredytu darmowego. W takim oświadczeniu należy wskazać m.in. jakich błędów w umowie dopuścił się bank. Zazwyczaj zawiera ono również wezwanie banku do zapłaty na rzecz kredytobiorcy odpowiedniej kwoty pieniężnej. Po złożeniu takiego oświadczenia, kredytobiorca musi zaczekać na odpowiedź z banku. Otwarcie powiem Ci, że na chwilę obecną, banki nie respektują oświadczeń kredytobiorców o skorzystaniu z SKD. Jeżeli bank nie uwzględni oświadczenia – będziesz musiał dochodzić swoich spraw przed sądem.
Istnieje ścieżka, która umożliwia uzyskanie części należności od banku bez składania pozwu do sądu. Na rynku obecnych jest mnóstwo firm, które oferują kredytobiorcom zakup ich wierzytelności do skorzystania z sankcji kredytu darmowego (cesja wierzytelności SKD). Kredytobiorca sprzedaje wówczas takiej firmie swoją wierzytelność względem banku za określoną kwotę, a następnie firma ta dochodzi roszczeń od banku, zazwyczaj bez udziału kredytobiorcy. Takie rozwiązanie można rozważyć, ale pamiętaj o tym, żeby:
- przekalkulować ile możesz zyskać, jeżeli sam zajmiesz się sprawą i pójdziesz z nią do sądu – niejednokrotnie Klienci zgłaszali mi, że firmy skupujące wierzytelności SKD proponują jedynie ułamek tego, co kredytobiorca może zyskać w procesie sądowym;
- przeanalizować dokładnie umowę cesji wierzytelności SKD – pamiętaj, że umowa cesji dotyczy wierzytelności – nadal pozostajesz dłużnikiem banku; koniecznie przeanalizuj jak wygląda kwestia rozliczenia z bankiem w przypadku dokonania cesji wierzytelności SKD na firmę; może się okazać, że firma przegra proces z bankiem – musisz wiedzieć jak w takiej sytuacji postępować i co dokładnie dzieje się w takim przypadku.
Jeśli masz pytania dotyczące sankcji kredytu darmowego, zapraszam Cię do kontaktu i do bezpłatnej analizy Twojej umowy kredytowej – tel.: 661388756, e-mail: biuro@zabickaluszcz.pl.
