Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Przed podzieleniem się z Tobą informacjami na temat orzeczeń TSUE, dotyczących sankcji kredytu darmowego, przypomnę krótko czym jest sankcja kredytu darmowego.
Sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Skorzystanie z sankcji prowadzi do tego, że kredyt/pożyczka, który wziąłeś, staje się darmowy. Oznacza to, że nie musisz płacić odsetek, prowizji ani innych dodatkowych kosztów związanych z kredytem – oddajesz tylko to, co pożyczyłeś.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego jest dla Ciebie bardzo korzystne, ponieważ prowadzi m.in. do tego, że:
- płacisz raty bez odsetek do końca trwania umowy kredytowej – kredyt staje się darmowy,
- bank musi zwrócić Ci wszystkie odsetki i koszty związane z kredytem, które już poniosłeś,
- bank nie może wypowiedzieć umowy kredytu z tego powodu, że skorzystałeś z sankcji kredytu darmowego.
Oczywiście nie wszystkie umowy kredytu konsumenckiego nadają się do tego, żeby sięgnąć po sankcję kredytu darmowego. Jeżeli chciałbyś sprawdzić, czy Twoja umowa kredytu/pożyczki zawiera błędy, które uprawniają Cię do wykorzystania sankcji, możesz skontaktować się ze mną. Analiza umowy jest bezpłatna. Zachęcam Cię również do śledzenia wpisów na niniejszym blogu, gdzie postaram się w prosty i czytelny sposób wyposażyć Cię w wiedzę dotyczącą sankcji. Na moim profilu Facebookowym: Kancelaria-kredyty frankowe, sankcja kredytu darmowego, prawo bankowe – regularnie będę Cię informować o nowościach dotyczących sankcji i nowych wpisach na blogu.
Co o sankcji kredytu darmowego mówi TSUE?
Przejdźmy teraz co tego, co na temat sankcji kredytu darmowego mówi TSUE (Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej).
Zacznę od tego, że orzecznictwo TSUE w sprawach dotyczących sankcji kredytu darmowego, nie jest tak bogate, jak orzeczenia Trybunału, dotyczące kredytów frankowych. Wiele wskazuje jednak na to, że z uwagi na rosnące zainteresowanie sankcją kredytu darmowego wśród kredytobiorców, sytuacja ta może niebawem ulec zmianie i możemy spodziewać się co raz większej liczby wyroków TSUE odnoszących się do sankcji.
Na chwilę obecną jednym z ważniejszych wyroków TSUE, który dotyczy sankcji kredytu darmowego, jest wyrok z dnia 21 marca 2024 r. wydany w sprawie C-714/22. TSUE odpowiedział w nim na pytania prejudycjalne zadane przez bułgarski sąd rejonowy. Co wynika z tego wyroku?
TSUE podkreślił m.in., że jedną z sytuacji, w których kredyt może stać się darmowy (to znaczy sytuacji, w której konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego), jest podanie przez bank w umowie kredytu, niewłaściwie obliczonej RRSO. Taka sytuacja ma miejsce wtedy, kiedy RRSO nie odzwierciedla wszystkich kosztów kredytu. Błędnie wyliczona RRSO wprowadza kredytobiorcę w błąd i powoduje, że konsument nie ma możliwości określenia, jaki jest dokładnie jego zakres zobowiązania względem banku.
Czekamy na kolejne wyroki TSUE w sprawach sankcji kredytu darmowego
W lipcu 2024 r. Sąd Rejonowy dla Łodzi-Śródmieścia w Łodzi wydał postanowienie o skierowaniu do TSUE aż siedmiu pytań prejudycjalnych dotyczących sankcji kredytu darmowego. To, w jaki sposób TSUE odpowie na pytania, będzie miało bardzo duży wpływ na orzecznictwo polskich sądów w sprawach dotyczących sankcji. O co pyta Sąd w Łodzi? Między innymi o to, czy bank może pobierać odsetki od kosztów, to znaczy, czy bank oprócz tego, że pobiera odsetki od kapitału, może również pobierać odsetki np. od prowizji, dodatkowych opłat.
