Prawnik od SKD Rzeszów 2026
Ten artykuł jest dla Ciebie, jeśli posiadasz albo spłaciłeś już kredyt gotówkowy lub pożyczkę gotówkową, zaciągnięte na cele konsumenckie. Cele konsumenckie, czyli niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Może to być kredyt lub pożyczka zaciągnięte np. na kupno samochodu, wyposażenie i remont mieszkania, spłatę innej pożyczki czy jakikolwiek inny cel, na realizację którego potrzebowałeś pieniędzy.
A jeżeli potrzebujesz wprowadzenia do sankcji kredytu darmowego i podstawowych informacji w tym temacie, zapraszam Cię do przeczytania artykułu wyjaśniającego, co oznacza sankcja kredytu darmowego.
1. Sankcja kredytu darmowego – co możesz zyskać?
Skuteczne skorzystanie z sankcji kredytu darmowego oznacza dla kredytobiorcy uzyskanie realnych korzyści majątkowych. Ich dokładne wyliczenie jest możliwe po przeanalizowaniu konkretnej umowy kredytowej.
Dzięki sankcji kredytobiorca może odzyskać:
- spłacone odsetki,
- zapłaconą prowizję i inne koszty, np. związane z ubezpieczeniem.
Oprócz tego kredytobiorca nie musi spłacać przyszłych odsetek.
Oznacza to, że korzyści majątkowe mogą wynosić od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a w przypadku dużych kredytów nawet ponad 100.000,00 zł.
Kredytobiorca otrzymuje od banku konkretną sumę pieniędzy oraz uwolnienie na przyszłość z obowiązku zapłaty odsetek umownych.
Kredyt staje się darmowy, to znaczy, że kredytobiorca spłaca jedynie kapitał.
2. Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie kredytów konsumenckich, czyli kredytów:
- zaciągniętych na cele konsumenckie – nie można skorzystać z sankcji, jeśli umowa kredytu lub pożyczki została zaciągnięta dla celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej,
- których kwota nie przekracza 255.550,00 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska; wyjątkiem są umowy o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo mieszkania – takie umowy mogą opiewać na kwotę wyższą niż 255.550,00 zł,
- niezabezpieczonych hipoteką – co do zasady sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kredytów zabezpieczonych hipoteką. Szerzej można przeczytać o tym w artykule: Sankcja kredytu darmowego a kredyt hipoteczny.
3. Jak sprawdzić, czy moja umowa zawiera błędy i czy nadaje się do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego jest swego rodzaju „karą” dla banków za naruszenie obowiązków wynikających z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Cały tekst ustawy można znaleźć pod tym linkiem. Żeby skutecznie skorzystać z sankcji kredytu darmowego, należy sprawdzić, czy umowa kredytu lub pożyczki zawiera błędy wskazane właśnie w tej ustawie.
Ustawa przewiduje, że sankcja może być zastosowana, jeżeli bank nie poinformował kredytobiorcy albo poinformował go w sposób wadliwy o jego prawach i obowiązkach. Z uwagi na to, że katalog tych naruszeń jest obszerny, poniżej wymienię te, które najczęściej spotykam podczas analizy umów dla Klientów. Zgodnie z ustawą umowa o kredyt konsumencki powinna określać m.in.:
- stopę oprocentowania kredytu, warunki stosowania tej stopy, a także okresy, warunki i procedury zmiany stopy oprocentowania wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej, o ile ma zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania kredytu; jeżeli umowa o kredyt konsumencki przewiduje różne stopy oprocentowania, informacje te podaje się dla wszystkich stosowanych stóp procentowych w danym okresie obowiązywania umowy,
- rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta ustaloną w dniu zawarcia umowy o kredyt konsumencki wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia,
- zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet należności kredytodawcy, w tym informację o prawie, o którym mowa w art. 37 ust. 1; jeżeli w ramach kredytu stosuje się różne stopy oprocentowania dla różnych należności kredytodawcy, należy także podać kolejność zaliczania rat kredytu konsumenckiego na poczet różnych należnych sald, dla których stosuje się różne stopy oprocentowania,
- termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek zgodnie z rozdziałem 5, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym,
- prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedurę spłaty kredytu przed terminem,
- informację o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zastrzeżono w umowie.
Jeżeli umowa zawiera nieprawidłowości w wymienionych wyżej obszarach albo innych wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim, warto zastanowić się nad skorzystaniem z sankcji kredytu darmowego.
4. Jakie dokumenty są potrzebne do skorzystania z sankcji kredytu darmowego?
Przede wszystkim: umowa kredytu wraz z załącznikami i aneksami, formularz informacyjny, regulamin kredytu lub pożyczki oraz harmonogram spłat.
Proszę się nie martwić, jeżeli nie posiadają Państwo wszystkich wymienionych wyżej dokumentów. Zdarza się, że ulegną one zniszczeniu albo zaginą. Na początek najważniejsza jest umowa kredytu lub pożyczki. Z tym można już zgłosić się do wybranej kancelarii prawnej, która podpowie, co jeszcze jest potrzebne w Państwa sprawie.
Jeżeli dokumenty zaginęły, można zwrócić się do banku o wydanie ich kopii.
Do wyliczenia Państwa roszczeń potrzebne będzie również zaświadczenie z banku dotyczące historii spłat oraz aktualny harmonogram spłat.
5. Ile czasu jest na skorzystanie z sankcji kredytu darmowego?
Co to oznacza w praktyce? Banki stoją na stanowisku, że termin jednego roku należy liczyć od dnia wykonania umowy przez bank, to znaczy od dnia przelania kapitału na rachunek bankowy klienta.
Stanowisko banków jest jednak błędne, co potwierdzają liczne orzeczenia sądowe.
Umowa kredytu lub pożyczki jest umową wzajemną, co zostało potwierdzone uchwałą Sądu Najwyższego z 28 lutego 2025 r., sygn. III CZP 126/22 (informacja o uchwale Sądu Najwyższego).
Termin roczny należy więc liczyć od dnia wykonania zobowiązania przez kredytobiorcę, innymi słowy od dnia spłacenia kredytu lub pożyczki.
Niewykluczone jest skorzystanie z sankcji kredytu darmowego również po wypowiedzeniu umowy przez bank, o czym można przeczytać w artykule: Sankcja kredytu darmowego po wypowiedzeniu umowy przez bank.
6. Sankcja kredytu darmowego a kredyt już spłacony
Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać również po spłaceniu kredytu, w ciągu roku od dnia, kiedy kredyt został spłacony.
7. Czy warto samodzielnie wystąpić do banku w sprawie sankcji kredytu darmowego?
To musi ocenić już każdy indywidualnie, przy czym należy pamiętać, że samo znalezienie błędów w umowie nie przesądza o wygraniu sprawy z bankiem.
Najważniejsza jest argumentacja prawna, odpowiednie przedstawienie Państwa historii i okoliczności zawarcia umowy, a także znajomość orzecznictwa TSUE oraz polskich sądów powszechnych. Na późniejszym etapie istotne znaczenie ma również przebieg rozprawy sądowej.
Kiedy warto skonsultować się z radcą prawnym lub adwokatem? Warto zrobić to już na początku, przed złożeniem do banku oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. Chodzi o to, aby w oświadczeniu nie zawrzeć rzeczy, które mogą zaszkodzić dalszemu tokowi sprawy, jak i o to, aby w oświadczeniu znalazła się właściwa argumentacja i wyniki przeprowadzonej analizy umowy.
8. Ile kosztuje sprawa o sankcję kredytu darmowego?
W sprawie o sankcję kredytu darmowego występują koszty sądowe oraz koszty wynagrodzenia radcy prawnego lub adwokata, jeżeli zdecydują się Państwo zlecić prowadzenie sprawy.
Na podstawowe koszty sądowe składa się opłata od pozwu – maksymalnie 1.000,00 zł – oraz ewentualne koszty apelacji, jeżeli zachodzi konieczność jej złożenia.
Wynagrodzenie radcy prawnego lub adwokata jest ustalane indywidualnie.
W mojej Kancelarii jasno przedstawiam Klientom sposób rozliczenia za prowadzenie sprawy o sankcję kredytu darmowego. Wynagrodzenie składa się z opłaty podstawowej, wnoszonej przy zawarciu umowy o prowadzenie sprawy o sankcję kredytu darmowego, oraz tzw. success fee, to jest wynagrodzenia pobieranego w przypadku wygrania sprawy przeciwko bankowi. Zarówno opłata, jak i success fee ustalane są indywidualnie z każdym Klientem.
9. Sankcja kredytu darmowego a najnowsze wyroki TSUE i sądów polskich
Jednym z najnowszych orzeczeń TSUE dotyczących sankcji kredytu darmowego jest wyrok z dnia 23 kwietnia 2026 r., C-744/24. Napisałam o tym osobny artykuł: Wyrok TSUE w sprawie sankcji kredytu darmowego z 23 kwietnia 2026 r., C-744/24 – zapraszam do jego przeczytania.
Wspomnę, że wymieniony wyżej wyrok jest bardzo istotny, ponieważ potwierdza, że banki nie są uprawnione do pobierania odsetek od skredytowanych kosztów, w tym m.in. prowizji. Jest to jeden z kluczowych argumentów podnoszonych w sprawach o sankcję kredytu darmowego.
Po stronie kredytobiorców opowiedział się również Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 8 lipca 2026 r., sygn. II CSKP 89/26. Sąd Najwyższy potwierdził w nim, że bank nie może pobierać odsetek od prowizji.
Jak orzekają polskie sądy powszechne? Różnie. To znaczy, że nie wszystkie sądy uwzględniają powództwa kredytobiorców. Powodzenie sprawy zależy od obranej argumentacji i sposobu poprowadzenia sprawy przeciwko bankowi.
Kancelaria prowadzi z powodzeniem sprawy o sankcję kredytu darmowego. O jednej z nich można przeczytać w tym artykule: Wygrana Kancelarii w sprawie sankcji kredytu darmowego wyrok Sądu Rejonowego w Rzeszowie
Podsumowując, każda umowa kredytowa lub pożyczki wymaga analizy prawnej. Każda sprawa jest inna i każda jest indywidualnie oceniana przez sąd.
Jeżeli posiadają Państwo kredyt konsumencki, zapraszam do przesłania umowy kredytowej do analizy. Z Kancelarią można skontaktować się pod numerem tel. 661 388 756 oraz mailowo: biuro@zabickaluszcz.pl.
