Jeśli jesteś tutaj pierwszy raz, zachęcam Cię do przeczytania w pierwszej kolejności artykułu „Czym jest sankcja kredytu darmowego„, w którym dowiesz się czym w ogóle jest sankcja kredytu darmowego i jakie korzyści płyną dla kredytobiorcy, który z niej korzysta.
Na wstępie chcę Ci wyjaśnić, że sankcja kredytu darmowego nie jest dla każdego kredytobiorcy. O tym, kto może z niej skorzystać, decyduje ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Informacje, które znajdziesz w tym artykule opierają się właśnie na przepisach tej ustawy.
- Sankcja kredytu darmowego dotyczy wyłącznie kredytów konsumenckich, czy kredytów:
- zaciągniętych przez konsumenta – nie możesz z niej skorzystać, jeśli zawarłeś umowę kredytu/pożyczki dla celów związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej,
- których kwota nie przekracza 255.550,00 zł albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska; wyjątkiem są umowy o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo mieszkania – takie umowy mogą opiewać na kwotę wyższą niż 255.550,00 zł,
- co do zasady sankcja kredytu darmowego nie obejmuje kredytów zabezpieczonych hipoteką.
- Jeżeli zostało już ustalone, że Twój kredyt jest kredytem konsumenckim i spełniasz wymienione wyżej warunki, to czas na dalszą analizę umowy kredytu/pożyczki. Pod jakim kątem? W dalszym kroku należy sprawdzić, czy umowa zawiera konkretne, określone w ustawie błędy. Nie każde bowiem błędy w umowie kredytu/pożyczki, będą uzasadniały skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Muszą to być błędy wymienione w ustawie o kredycie konsumenckim. Przykładowo mogą to być następujące nieprawidłowości:
- nieprecyzyjne lub niewłaściwe określenie RRSO,
- pobieranie odsetek od prowizji,
- nieprecyzyjne określenie zasad zmiany oprocentowania kredytu,
- niewłaściwie sporządzony harmonogram spłat kredytu.
- Jeżeli analiza umowy kredytu/pożyczki wykazała, że umowa zawiera błędy, które umożliwiają skorzystanie z sankcji kredytu darmowego, kredytobiorca może złożyć kredytodawcy oświadczenie, że korzysta z sankcji kredytu darmowego. Takie oświadczenia może być złożone w terminie 1 roku od dnia wykonania umowy kredytu/pożyczki – po tym terminie uprawnienie wygasa.
- Oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego musi zostać sporządzone w odpowiedni sposób, ponieważ jego treść będzie miała bardzo istotne znaczenie w toku dalszego postępowania z bankiem. W zależności od sprawy, może ono zawierać np. wezwanie do zwrotu odpowiedniej sumy pieniężnej (treść oświadczenia jest uzależniona od okoliczności konkretnej sprawy).
- Jeżeli bank/inny kredytobiorca nie uwzględni oświadczania, możesz dochodzić swoich praw przed sądem.
- Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego może przynieść Ci wiele korzyści. Przede wszystkim, skuteczne skorzystanie z sankcji powoduje, że Twój kredyt staje się darmowy, to znaczy, że zwracasz do banku tylko kapitał, czyli tyle ile pożyczyłeś – bez odsetek, prowizji i innych dodatkowych kosztów. Oznacza to, że przyszłe raty będą niższe od dotychczasowych, bo nie będą obejmować części odsetkowej, a za te raty, które już zapłaciłeś, otrzymasz zwrot części odsetkowej (plus otrzymasz zwrot prowizji i innych dodatkowych kosztów).
Warto przeanalizować umowę kredytu konsumenckiego i sprawdzić, czy możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
