W dniu 13 lutego 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie sankcji kredytu darmowego (sygnatura sprawy: C-472/23) – pełną treść wyroku w języku polskim możesz znaleźć tutaj: Wyrok TSUE.
Jakiej sprawy dotyczy wyrok TSUE z 13 lutego 2025 r.?
W wyroku TSUE odpowiedział na pytania zadane przez polski sąd, dotyczące sankcji kredytu darmowego (SKD). Pytania zostały zadane w sprawie, w której konsument zawarł z bankiem umowę kredytu na kwotę 40 000 PLN (złotych polskich). Oprócz kwoty głównej kredytu konsument był zobowiązany zwrócić bankowi odsetki za zwłokę w wysokości 19 985,07 PLN oraz prowizję w wysokości 4893,38 PLN (około 1100 EUR). RRSO wskazana w spornej umowie wynosiła 11,18 %. Tutaj zatrzymajmy się na chwilę. Możesz zastanawiać się czym jest RRSO. Już wyjaśniam:
RRSO to skrót od: rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu. Jest to bardzo ważny wskaźnik wyrażony w procentach, który znajduje się w umowach kredytowych/pożyczkowych i który informuje kredytobiorcę o tym, jaki jest całkowity koszt kredytu lub pożyczki. Na podstawie tego wskaźnika kredytobiorcy mogą porównywać oferty banków i innych instytucji finansowych, dotyczące kredytów lub pożyczek.
Wróćmy do wyroku TSUE. Wnioski z wyroku TSUE są następujące:
- Banki we właściwy sposób muszą wypełniać swój obowiązek informacyjny względem konsumenta. Przykładowo, bank narusza obowiązek informacyjny, jeżeli w umowie o kredyt wymienia różne okoliczności, które mają wpływ na zwiększenie wysokości opłat związanych z umową kredytu, w taki sposób, że konsument nie jest w stanie zweryfikować w jaki sposób wpłyną one rzeczywiście na wysokość tych opłat.
- Powyższe oznacza, że banki w jasny i czytelny sposób muszą podawać m.in. RRSO, wysokość opłat, sposób spłaty kredytu.
- W przypadku skonstruowania przez bank umowy kredytu w sposób niezrozumiały dla konsumenta, banki muszą liczyć się z możliwością skorzystania przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego, co oznacza dla banków utratę odsetek i opłat od kredytu.
Co oznacza wyrok TSUE dla polskich kredytobiorców?
TSUE potwierdził, że niewłaściwe skonstruowanie umowy kredytu/pożyczki konsumenckiej, może prowadzić do skutecznego skorzystania przez konsumenta z sankcji kredytu darmowego, a tym samym do pozbawienia banku odsetek i opłat.
Wyrok jest na pewno ważnym ukłonem w stronę kredytobiorców i istotnym krokiem w kierunku zwiększenia ochrony konsumentów, którzy zaciągnęli kredyty/pożyczki konsumenckie.
Komentarz Rzecznika Finansowego o wyroku TSUE z 13 lutego 2025 r.
Wyrok TSUE został pozytywnie oceniony przez Rzecznika Finansowego. Jego komentarz możesz znaleźć tutaj: Komentarz Rzecznika Finansowego.
Ważna analiza umowy kredytu konsumenckiego
Bazując na wnioskach TSUE, zachęcam Cię do przeanalizowania Twojej umowy kredytu/pożyczki konsumenckiej. Być może została ona skonstruowana w wadliwy sposób i będziesz mógł skorzystać z sankcji kredytu darmowego, a tym samym sprawić, że Twój kredyt stanie się darmowy. Jeśli chcesz przeczytać więcej o tym, jakie warunki muszą zostać spełnione do tego, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, zachęcam Cię do przeczytania tego artykułu: Sankcja kredytu darmowego – dla kogo?
Gdzie znajdę przepisy, które regulują sankcję kredytu darmowego w Polsce?
W Polsce sankcja kredytu darmowego została uregulowana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Ustawę możesz znaleźć tutaj.
Kancelaria prawna w Rzeszowie – sankcja kredytu darmowego
Jeżeli masz kredyt konsumencki lub pożyczkę konsumencką i jesteś w trakcie spłaty lub nie upłynął rok od momentu, kiedy spłaciłeś kredyt/pożyczkę, zapraszam Cię do kontaktu z moją kancelarią. Możesz skontaktować się ze mną pod numerem telefonu 661388756 lub pisząc na adres e-mail: biuro@zabickaluszcz.pl.
Aby skontaktować się ze mną, nie musisz być z Rzeszowa lub okolic. Obsługuję klientów, którzy mieszkają w różnych częściach Polski. Odległość nie stanowi problemu – tam, gdzie odległość jest znaczna i klient nie ma możliwości, aby spotkać się w Rzeszowie, obsługę sprawy prowadzę z powodzeniem zdalnie.
